Codeudor o póliza de arrendamiento: cuál le conviene

Todo el mundo sabe que hay que pedir respaldo. Casi nadie tiene claro qué respaldo pedir.

La diferencia entre un codeudor y una póliza de arrendamiento no es de precio: es de cómo se comporta el respaldo el día que hay problema. Y ese día se descubre tarde.

Qué es cada uno

El codeudor

Una persona que firma el contrato junto al arrendatario y se compromete a responder si este no paga. Tradicionalmente se le pide que tenga finca raíz, es decir, un inmueble a su nombre.

No le cuesta plata a nadie. Ese es su gran atractivo y también su gran problema.

La póliza de arrendamiento

Un producto de una aseguradora o afianzadora. A cambio de una prima, la compañía le garantiza el pago del canon si el arrendatario deja de pagar. Según el plan, puede cubrir también servicios públicos, cuota de administración y los gastos jurídicos de la restitución.

Cuesta plata. Y esa plata la puede asumir el arrendatario o el propietario, según lo que se pacte.

La diferencia que de verdad importa

Suponga que el arrendatario deja de pagar en marzo.

Con póliza: usted reporta el siniestro y la aseguradora empieza a pagarle el canon según las condiciones del plan. Su flujo de caja no se interrumpe, o se interrumpe muy poco. La compañía se encarga de cobrarle al arrendatario.

Con codeudor: usted le informa al codeudor. Si el codeudor es una persona seria y solvente, paga o presiona al arrendatario. Si no lo es —o si simplemente decide no responder—, a usted le queda el camino de hacerlo valer, que es lento y no le pone plata en el bolsillo esta semana.

La póliza le responde con plata. El codeudor le responde con una promesa que después toca hacer cumplir.

Esa es toda la diferencia, y es enorme.

Cuándo conviene cada uno

La póliza tiene más sentido cuando…

• Usted depende del canon para pagar la cuota del banco, el predial o su propio arriendo. Si un mes sin ingreso le desordena las cuentas, no puede darse el lujo de esperar.
• El arrendatario es buen candidato pero no consigue codeudor. Pasa muchísimo: gente cumplida, con ingresos demostrables, que no tiene un familiar con finca raíz dispuesto a firmar. Rechazarlos por eso es perder buenos arrendatarios.
• Es un local, oficina o bodega. En arriendo comercial los montos suelen ser mayores y las adecuaciones más costosas.
• Usted no vive en Bogotá o no tiene cómo hacer gestión de cobro personalmente.

El codeudor puede bastar cuando…

• El codeudor es solvente de verdad y verificable: finca raíz libre, ingresos demostrables, y usted pudo hablar con él directamente.
• El canon es bajo y el costo de la póliza pesa demasiado en la ecuación.
• El arrendatario tiene historial largo y limpio que usted pudo verificar con arrendadores anteriores.

Los errores que hacen inútil el respaldo

El codeudor de papel

Es el más común. Alguien firma como codeudor sin tener nada a su nombre y sin ingresos que alcancen. En el contrato se ve bonito. El día del problema no sirve para nada.

Si va a pedir codeudor, verifíquelo con la misma seriedad con que verifica al arrendatario. Certificado de tradición del inmueble que dice tener, ingresos demostrables y una conversación directa con él. Muchos codeudores creen que firman “por si acaso” y no entienden que están asumiendo la deuda.

Contratar la póliza y no leerla

No todas cubren lo mismo. Antes de firmar, mire cuatro cosas:

• Qué cubre: ¿solo el canon, o también administración, servicios y daños?
• Hasta cuántos meses responde.
• El plazo para reportar el siniestro. Este es crítico y es donde más gente pierde la cobertura.
• Si cubre los gastos jurídicos de la restitución, que no son menores.

Avisar tarde

Tener póliza y perderla por reportar la mora dos meses después es la forma más absurda de botar plata que ya había pagado. Las aseguradoras tienen plazos y los aplican.

¿Se pueden tener los dos?

Sí, y en algunos casos vale la pena. Un arrendatario de perfil justo, con un canon alto o un inmueble delicado, puede justificar póliza y codeudor.

Pero cuidado con el efecto secundario: entre más exija, menos candidatos le quedan y más se demora en arrendar. Y ya sabemos cuánto cuesta un mes vacío. El respaldo debe ser proporcional al riesgo real, no al miedo.

Quién paga la póliza

Se pacta. En el mercado bogotano se ve de las dos formas y cada una tiene su lógica. Si la paga el arrendatario, a usted no le cuesta, pero le encarece el inmueble frente a la competencia. Si la paga usted, arrienda más rápido y le baja un poco la rentabilidad.

La conversación honesta es esta: si el inmueble lleva semanas sin moverse, asumir la póliza puede ser más barato que otro mes vacío.

Cómo lo definimos nosotros

No hay una respuesta única, y desconfíe de quien se la dé sin mirar su caso. Nosotros estructuramos el respaldo después del estudio del arrendatario, no antes: primero se sabe con quién se está tratando y luego se decide qué respaldo corresponde.

Un perfil sólido con codeudor verificable no necesita lo mismo que un independiente con ingresos variables y sin quien le firme.

Si quiere que le armemos el respaldo de su inmueble, cuéntenos de él. Y si todavía no sabe en cuánto arrendarlo, empiece por la calculadora de canon.

Si su inmueble está en Kennedy, conozca cómo trabajamos como inmobiliaria en Kennedy para propietarios.